全球央行烧钱，借由无限击发的银弹攻势，在防疫战初期，击退新冠状病毒（COVID-19，俗称新冠肺炎）可能引发的重大经济衰退危机，副作用则是：便宜到几乎零成本的热钱，大举涌入股市推升股价；房市也蠢蠢欲动，尤其蛋黄区的精华地段房屋，开价比起去年同期大约提高10%以上，且持续看涨。
“拥有”的代价太大，付费共享体验是消费主流
我不忍看着年轻一代始终居无定所，苦口婆心地劝周边尚未买房的年轻朋友们，如果真的有购屋的打算，得赶紧趁着近期房贷利率新低点1.3%进场购屋。假设买房子贷款1,000万元，1年房贷利息约在13万元，平均月缴1万元出头，比起房租还便宜，另外付出的本金，则被动式储蓄在房屋。
“我想过跟心爱的人开着一台露营车到处闯荡，想看云海就往山里走，想清晨被太平洋的浪潮声唤醒，就往海边行。没地方去就手机连上网，网络上什么都有、什么都不奇怪”、“买台露营车，再租个信义区停车位，每个月只要花上8,000元车位租金，不买房，享有自由、无财务负担的人生。”20来岁的年轻朋友们，七嘴八舌地讨论摆脱买房压力的生活方式。高房价社会，尽管房贷利率低到吓人，但是动辄300～400万元的头期款，对年轻人来说，不管哪个方案，都是一笔不小的负担。
从这些流媒体时代人们的讨论，让我不禁想起了1999年电影《黑客帝国》（The Matrix），人们从后脑勺接上管子后，悠然进入梦中另一个世界“母体”；相同的，连上网络的世界里什么都有，通过小小的手机屏幕，过着截然不同的人生，对物质财产“拥有”的需求下降，转为“使用”的需求。
以听音乐为例，早年消费者收听广播，是被动接受电台DJ的音乐品味，偶尔才有机会call-in进电台点歌。再演变到消费者购买CD，自己播放想听的音乐，多了自主性但需要买断拥有；接着从MP3播放器过渡到以手机App线上流媒体听歌，好比Spotify、YouTube Music与Apple Music多人共享的家庭方案，每人月付一杯手摇饮料的价格，就能听数不尽的歌。
此外，Netflix影视流媒体平台的兴起，基本方案等同一张电影票的钱，却有上千部电影供选择，想看就看、无需“买断”。还有更多生活应用，像游戏流媒体服务、共享电动机车等，重点在于“特定时刻的使用权”及“共享”机制。
新时代消费者更在乎曾经拥有，而不是天长地久的承诺，当“使用权”趋势兴起，后进企业该全力投入，以取代既有服务企业；或是选择在消费者需要当下，进行叠加策略（满足特定时刻的特定需求）？
碎片化享受主义兴起，消费者重视短期使用胜过长期拥有，企业经营的重点在于“关键时间点促进消费决策优化，满足客户当下价值极大化”。图为共享机车GoShare。
若企业选择“取代”策略，需要克服既有服务与消费者间的最大静摩擦力，即现有投入成本及转换成本。
例如线上游戏的会员已持有特定银行联名卡，刷卡消费反馈率3%，若后进者想要取而代之，恐需提出4%以上反馈率及更多的新户礼优惠。
像乐高一样，叠加满足更多金融服务
但是否还有其他尚未被满足的需求，可以再叠加一个服务机会，例如支付、理财、保险或第三方合作伙伴产品？
线上游戏玩家最在意的，或许不是每一笔消费的反馈，更有吸引力的或许是特殊道具或宝物，那么便可将此类礼品作为与银行创建第一次关系的奖励。
若玩家想要的是稳定的网络连接，银行则可结合电信企业，提供更高速联网优惠方案。金融服务的机会点在于电信账单的绑定扣款，而非游戏本身。
以运用Google Maps为例，消费者在意的是如何在两地间最快移动，但除此之外的更多需求呢？选择交通工具时，可以有步行、脚踏车、机车、汽车或Uber等选项。或可纳入更多样的考量，诸如同行人数1～4人，交通工具是自用、共享或共享，阴天时的下雨几率有多高？
当一个人不管人数多寡或路途远近，都选择搭乘出租车，而另一个人平常骑车、下雨天才搭车，差异化的用户习惯显而易见。消费者更深层的偏好能被记住或被推测时，愈能精准地打到客户心坎里。
碎片化享受主义兴起，消费者重视短期使用胜过长期拥有，企业经营的重点在于“关键时间点促进消费决策优化，满足客户当下价值极大化。”
既然如此，为什么我们还要鼓励年轻人买房？原因在于，低利率的环境下，“买房”比起“租房”的当下价值高，未来的储蓄价值也高。而且对于已经决定要买房的年轻人来说，现在买好过未来才买。
不过买不买房倒是其次，我们真心期盼的，还是能够有“满足客户当下价值极大化”的金融账户，这个账户有点像是乐高积木，让每个人叠加不同的金融组件。