2019年你存了多少钱呢？随着2020年的到来，许多人会订下新一年的财务目标，例如要赚多少钱、省多少钱、还多少债等等。但很不幸的，根据往年经验，总会有不少人失败，然后2021年到来，他们又会再订下新的财务目标，然后又失败，年复一年……
为什么财务计划会不断失败？美国财经媒体《CNBC》在“Why‘save more’is a terrible New Year’s resolution”（为何“省更多钱”是个糟糕的新年新希望）文中，点出了财务计划失败的原因。《TechOrange科技报橘》为读者整理《CNBC》的观点，若你希望2020年可以存更多钱，往财富自由更进一步，下文是你可以参考的实际建议。
省更多钱：用SMART原则订下明确的省钱目标
根据富达投资（Fidelity Investment）的调查，有53%的受访者将“省更多钱”订为2020年的首要财务目标。但根据往年经验，绝大多数人会失败；《CNBC》点出失败的原因：
因为目标订得太模糊了
CNBC表示，多数人的省钱计划之所以失败，是因为目标不明确。很多人会说“要省更多钱”，但更好的方法是订出“省多少钱”，例如：
我要将5%的薪水存下来
可以订出省下来的钱要用在什么地方，例如：
我要将10%的薪水存为退休金
以及订出进步的幅度，例如：
去年我存了6%的薪水在退休金上，今年我要多存4%，将10%的薪水放在退休金上
去年我存了6%的薪水在退休金上，今年我要多存4%，将10%的薪水放在退休金上
目标可以聚焦在省钱的比例。至于比例该怎么订？你可以计算去年一共省了多少钱，占薪水多少比例，今年订省钱目标时，可以将比例提升。
定省钱目标时，SMART原则是可以使用的思考框架。SMART是specific（目标明确）、measurable（可衡量）、achievable（可完成）、relevant（相关）、timely（期限）的缩写。以财务目标“我今年要省下5%的薪水”为例，说明该如何用SMART原则制定财务目标：
Specific：订下一个明确的目标，“省下5%的薪水”比“省更多钱”还要明确。目标明确，完成的可能性也提升。
Measurable：目标要可以衡量，以确认自己的进度，因此尽量订量化目标。“5%的薪水”就是一个可以量化的目标。
Achievable：目标要实际。“省下95%的薪水”就是一个不实际的目标，除非你年薪1亿，省下95%之后你还有500万可花。
Relevant：目标要与更大、更核心的目标有相关性。例如你想过更好的退休生活，“省下5%的薪水”就是为了“更好的退休生活”这个大目标预备。
Timely：订下完成目标的期限，为你的目标设立明确框架。如果只订“省5%的薪水”，人性会让你拖延，但如果你说“今年”要省5%的薪水，想完成目标的动力就提升了。
花更少钱：列出自己的花费项目，决定要减少多少花费
“花更少钱”和“省更多钱”是相似的概念。省更多钱从薪水出发，而花更少钱是从支出面出发，制定你的财务目标。
实际做法是，你必需列出你的花费项目，例如房贷、保险费、生活费、娱乐费用等等，了解自己过去花了多少钱在这些项目上，并决定今年要减少多少花费。重要的是：确实记录。
我们很容易会不知不觉花很多钱在某些项目，例如化妆品、电影等等，这时可以用“不花钱”（no spend）技巧：订下一段明确的时间，在那段期间，禁止自己在那些项目花钱。有个技巧可以提升不花钱技巧的成功率，就是预先决定“要将省下来的钱用在哪里”，例如看电影的钱省下之后，要拿来参加课程，精进职场竞争力。
还债三技巧：雪球法、雪崩法、暴风雪法
最后一个就是还债。相较于省钱或少花钱，还债是个更急迫的目标，因为它有明确的期限，如果违约，不仅要支付更高的利息，还会损害我们的金融信用。
至于该如何还债？哈佛商业评论（Harvard Business Review）表示，可以使用雪球法（snowball method），先算出每个债务今年要偿还的最小金额，还完之后，再呼出你剩余的金钱，偿还“金额最小”的债务。雪球法运用了心理特性：当你还完一项债务之后，就会被激励，有更大的动力去偿还下一个债务。因此先从金额最小的下手，在短时间内累计成功，让自己有动力完成更多目标。
另外一个方法是雪崩法（avalanche method），是呼出你多余的金钱，偿还“利率最高”的债务。与雪球法相比，雪崩法可以省下更多的利息费用；问题是，如果那个高利率的债务金额很庞大，你可能要花上好几年的时间才可以还清，你就会有一种“债很多，永远都还不完”的感觉，很容易丧失信心。
因此折中的办法是暴风雪法（blizzard method），就是先用雪球法偿还金额低的债务，等债务项目减少，有“信心”之后，再使用雪崩法偿还高利率的债务。
但不管采用什么方法，“记录”都是很重要的一环。通过记录，你可以了解自己还债的过程，进而检讨、优化，提升还债效率。此外，看着账本上的债务一点一滴地减少，对自己也是个激励。
财务管理的公用原则：目标明确、确实记录
上文探讨了省更多钱、花更少钱、还债等技巧。总结来看，它们有两个公用的原则：目标明确、确实记录。
明确，指的是你必须订下明确、可量化的目标，例如省5%的薪水、先还利率最高的债等等。可以根据SMART原则，订下你2020年的财务目标。
记录，指的是你必须记下你的现金流、花费、还债状态等等。记录自己实际赚了多少钱，在哪些项目花了多少钱，手中还有多少债，今年还了多少钱，才能够评量自己的表现，评估该如何优化，以完成自己的财务目标。此外，记录也有“激励”的功用，看着自己不断上升的存款与下降的债务，看到自己努力的成果，可以得到前进的动力。
除了省钱还债，还可以订下“投资”目标，例如“每个月要将5%的薪水拿来买基金、ETF”等定期定额投资法，是所有的投资方法中较容易上手，时间成本也较低的方式。
最后，分享金钱管理的一个重要原则：先理债，再理财。偿还债务永远是优先要务；其次是留下紧急预备金，为生活中可能的突发状况做预备；再来是投资，通过复利法则为自己赚一桶金；最后，才是将金钱用在享乐。祝大家都能顺利完成自己的2020年财务目标，往理想迈进！