根据KPMG所发布的“2018年FinTech100金融科技创新者报告（2018 FINTECH 100）”，在2018年的前100强金融科技创新者中，纯网银（Neo-Bank）占了10家，在欧美地区的几家纯网银，包含巴西的Nu Bank、英国的Atom Bank及Revolut、德国的N26等企业，便完成了五轮超过1亿美元的募集资金；这些没有传统银行包袱的纯网银企业，在产品创新（Product Innovation）和获客（Customer Acquisition）等面向，以跳跃的方式超越传统银行的架构，快速发展前进，可见纯网银的蓬勃发展，全球皆然。
纯网银服务是数字发展浪潮下的必然产物
纯网银（Neo-Bank or Direct Bank）是以数字渠道作为与客户交互的唯一或主要渠道，同时挑战传统银行或其他金融服务机构的产品服务、用户体验或商业模式。纯网银乃是伴随在网络及移动通信与社群平台普及、Fintech金融科技发达等因素下，所发展出来的一种新形态的银行服务模式。
在这个模式下，银行服务的提供可以不通过实体的营业据点，有的甚至也不提供实体的ATM提款卡、信用卡等，客户只通过笔记本、平板电脑、智能手机、文本消息、电子邮件等渠道，直接获得银行的产品和金融服务；因为没有实体的营业据点，相关的运营成本及费用较拥有实体分行的银行为低；近年来，传统银行的产品及提供服务的方式，也受数字浪潮的影响而有了根本性的改变，银行的客户通过虚拟数字渠道，便可在线上进行许多金融交易与服务，而各银行来自虚拟渠道的业务量比重也逐渐攀升，因此实体分行存在的价值大为减弱。
纯网银或数字银行的服务特色
近年来国外的纯网银服务已逐渐发展为成熟的商业模式，并成为银行提供金融服务的重要渠道；在网络购物、第三方支付及移动支付所组成的产业生态系统中，纯网银所扮演的金融服务提供者的角色也越来越重要。纯网银金融服务的特色：
- 不需设立实体分行渠道 ，拥有行员较少、成本低廉、管理单纯、容易等优势。
- 与传统银行相较，纯网银的服务地点不受地区及数量上的限制 ；服务时间不受一般银行营业时间及例假日不开业的限制，全年无休，随时都可提供服务；服务能量不受分行行员人数的限制，只要带宽够大，服务的客户数远较实体分行来的多。因此，纯网银在时间性、空间性及产能上占有优势。
- 提供比传统银行 更具竞争的价格 来吸引顾客，例如更优惠的存放款利率及手续费等。
- 由于网络技术及电子商务的发达，带动了网络购物 、 第三方支付 及移动支付 等相关产业体系、技术、商业模式及跨界集成的发展。
- 银行服务数字化 ，无论是开户、贷款、财富管理、客户服务等，均朝向以数字化方式提供，例如运用生物识别技术进行远程身份识别、运用人工智能方式进行贷款审核、以理财机器人进行投资理财建议等，都是未来纯网银会运用来提供银行服务的核心技术。
纯网银对传统金融业的影响
- 实体分行渠道正逐渐减少
网络及移动支付的兴起及以人工智能为基础发展出来的智能机器人正逐渐取代许多银行行员的工作，无论美国、欧洲、大陆或台湾，许多银行都正在或计划缩减实体分行数量，以减少运营成本。纯网银及传统银行的数字银行服务的导入，正加速实体分行的转型及数量的减少。 - 异业结盟大数据
为了全方位了解客户的轮廓，构建多面向大数据数据库，分析客户于实体银行、网银、行动银行及消费生活等渠道之往来习惯、使用行为偏好及潜在需求，以便深入了解客户需求，适时提供对的商品和服务，及与客户创建长久稳固的关系。例如纯网银可以与网络购物平台合作，在取得客户同意授权使用个人数据后，进行各类型数据建档、交叉比对及分析，可以发展出不同面向的分析评估工具，协助找寻潜在客户与商机。 - 虚实集成是王道
虽然纯网银本身不提供实体分行服务，为因应客户仍有“实体分行”的服务需求如存款，纯网银与邮局、便利超商、量贩店、连锁超市等合作，以代理银行的角色，提供银行收受存款、缴款、提款的服务，使得纯网银增加许多“实体”分行，达到虚实集成的服务提供，但是成本相对低廉。在台湾的银行业除了思考裁减分行，增加网络及行动银行的业务比重外，可以思考通过异业合作 的方式，执行代收存款等类似代收代付业务，或其他简易金融服务，无形中扩大了许多的营业据点。 - 银行转型重点在科技，不在金融
Bank 3.0的作者Brett King认为“ 银行转型的重点在科技，不是金融！ ”，未来的银行已经不再是一个平台或是一个服务，而是我们每天的生活中的使用体验。数字科技的进步，改变了我们原来使用金融服务的方法，也发展出新的作法与服务，一点一滴地改变我们的生活习惯。
纯网银的实例分享1.Ally Bank
艾利银行（Ally Bank）是美国艾利金融控股公司（Ally Financial）的子公司，艾利银行没有实体分行，客户处理银行事务全部依赖线上服务，也就是网络银行渠道；银行本身有三个业务群：银行业务、汽车贷款业务及企业金融业务，其中艾利车贷业务是全美车贷市场的领导品牌之一；艾利银行的竞争优势就是利用独特优惠直接的产品价格来改变产业的竞争生态，例如提供存、放款最优惠利率；车贷业务着重于广泛的业务经验以及提供同业无法匹敌的定制化的产品与服务组合。使客户拥有轻松、简单、聪明的金融服务体验；艾利银行虽然没有实体渠道，但通过以下的方式提供客户最佳的金融服务：
- 全年无休的客户服务 ，客户可以很方便地全天任何时间随时通过电话、即时通信聊天（live chat）或电子邮件与客户服务专员联系。
- 专家支持（Expert support） ：客户任何的服务需求或是疑难杂症都会由受过专业产品训练的专员负责协助解决。
- 即时告知电话等候时间（Call wait times） ：当客户致电客服中心遇到满线时，系统会明确告知预计需要等候的时间，客户可以依据下位可以接听电话的时间决定是否继续等候或稍后再拨，免去电话一直无人接听，不耐等候的问题。
- 提供“艾利智能钱包Ally Wallet Wise” ：线上理财教育训练课程及现场直播活动，协助客户如何精明理财，避免陷入财务困境。
- 提供理财概论课程（Financial basics） ：客户可以通过课程了解有关预算、金融、投资、授信及汽车融资等知识。客户可享有全天候无时差学习（24/7 convenience）。除了提供实用的工具与资源（Practical resources）外，线上课程还提供非常实用的教学视频、预算及财务试算表以及车贷还款金额试算等工具。
身为纯网银的艾利银行的竞争优势是：优惠的产品定价、方便好用且全年无休的网络银行服务、专业的客服、生动活泼的客户理财教育训练平台、提供客户高附加价值的服务，协助客户业务增长，以及专属社群经营等，都是艾利银行可以胜出拥有许多实体分行的知名银行的关键因素，也是目前数字金融时代的银行及金融服务企业所必须拥有的核心竞争力。
2.Movenbank
Movenbank成立于2011年，由Bank 3.0一书的作者Brett King及一群技术专家、策略家、设计师、科学家及金融服务业专业人士等所组成设立，公司的主要经营使命在带领金融业进入数字与行动的时代，迎合拥有数字能力客户的需求，同时创造可以符合客户生活形态的金融服务。
Movenbank提供给客户一个全新的方式去管理金钱，结合Moven帐户、卡片及App应用程序共同运行，就能帮助客户了解及管理他们的花费支出。加入MovenBank只要通过几个步骤，这些都靠移动电话操作即可完成：线上填表申请、手机下载App网络银行应用程序、利用NFC手机以感应式（Contactless）刷卡消费、手机App可以帮助记录及关注消费明细、通过App管理软件可以提醒花费状态与计划之差异性，方便管理；此外，MovenBank还提供其他服务，例如提款免手续费，Moven有超过42,000台ATM提款机，提款皆免手续费；存款帐户不收帐户管理费，也没有帐户最低余额的要求，帐户都有联邦存款保险的保障。汇款给朋友非常方便，只要用email或消息告知银行，即可汇款，即便他们没有Moven帐户，也即可以简易进行自行及跨行转帐。
3.Fidor Bank
德国的Fidor Bank成立于2009年，是一家没有实体分行，只通过网络及移动设备提供金融服务的数字银行。Fidor Bank主要目标用户群体为数字化程度较高的一般个人及中小企业客户个人金融、债券投资及融资服务，目前在德国已有超过31万的社群会员。除了应用数字线上渠道外，为与传统实体银行区隔，创建差异化服务，Fidor Bank结合社群、电子商务、行动等元素发展出“社群金融”（Community Banking）的商业模式。
Fidor Bank社群金融秉持着“Banking with Friends”的信念，将公开、透明及诚实的价值带入金融服务，并通过社群媒体如Twitter、Facebook、LinkedIn、YouTube及SlideShare等直接与客户交互，例如，Fidor Bank利用客户脸书（Facebook）上的按“赞”数量来决定贷款利率；此外，银行善用社群交互的力量来帮助其他社群会员，也解决了客服中心人力不足的问题。Fidor Bank发展以网络为核心的金融业务，自2011起陆续与许多金融科技创业公司公司合作，例如德国网贷平台Smava、与电子钱包公司Hyperwallet合作行动现金服务、与bitcoin.de、Kraken合作提供比特币交易服务、与Ripple合作推广转帐服务等。
- Fidor Bank主要提供的业务：活期存款业务、提供通过视频身份识别的快速开户服务、提供数字转帐提款卡、运用App查询余额、提供优惠利率，无最低存款余额下限要求。
- 储蓄债券 ：提供客户较高报酬的投资商品。
- 社群金融（Smart Community） ：Banking with friends。直接通过社交媒体与客户进行交互，包括Twitter，Facebook，LinkedIn，YouTube和SlideShare。同时通过组建社群的方式，让社群成员参与构建他们梦想的银行。
- 社群客服（Ask the Community） ：任何有关产品或业务的问题均可向社群提问并获得解答。
- 社群投资咨询服务（Advise Community） ：社群提供投资建议。
- 点赞（TipMe Button） ：对于在社群中有帮助或有趣的贴文，会员可以点赞表示支持，客户转介银行服务给朋友、于社群中提问与金融有关的问题、分享有用的产品服务信息等，均可获得奖励反馈，取得优惠利率或优先试用新产品与服务。
- 投资（Investment） ：与英国最大的理财机器人创业公司公司Nutmeg合作，优化产品与服务，协助客户以较低的成本构建及管理投资组合。
- 群众募集资金（Crowdfunding） ：与群众募集资金平台Seedrs合作，于银行平台上提供客户一个直接进入不同群众募集资金平台的渠道。