13个微趋势揭金融未来面貌

人工智能、机器学习、大数据、敏捷开发……这些科技企业的惯用词汇,日渐出现在金融企业的应用日常。

金融业是特许行业,常年来受到监管与保护。然而,随着金融科技(FinTech)的发展,企业纷纷以“领有金融牌照的科技企业”自居,以往保守、封闭的形象和作风,从内到外都渐渐松绑。

根据金管会统计,2019年金融企业投入金融科技发展总金额为165.2亿元,较2018年增长40.8%,预估2020年虽受疫情影响,投入金额仍有188.8亿元,年增率有望达到14.3%。

预期2021年,3家纯网银将陆续开业,用生态圈打团体战的经营模式,或将为台湾金融业带来新气象;开放银行也将迈入第二阶段,资料可在客户同意下开放使用,做到服务集成;国发会推出的“MyData数字服务个性化平台”则将共享跨部会的政府资料,进一步深化开放数据。

金融企业单兵作战的时代已成为过去,产业与金融的界线将益加模糊。

图为2017~2020年,银行、保险业,大举投资金融科技发展。

金融微趋势(64~76)64. 纯网银开张,刺激传统银行转型

纯网银,是金融领域的大趋势之一。与一般银行相比,纯网银能做的业务范围相同,唯一的差异在于不得设置实体分行。淡江大学产业经济系教授蔡明芳观察,接下来传统银行、纯网银,彼此将成互补关系。纯网银因为所有服务都在线上进行,搭配科技的应用,除了可以有效降低运营成本,服务过去被排除在传统金融体系外的群体,像是学生、低资产群体、外移移工等,也能够因此开发出更多创新的产品以及商业模式,刺激整体金融产业的转型。

然而,纯网银具体能提出那些创新的做法?将是2021年观察重点。

纯网银因为所有服务都在线上进行,除了可以有效降低运营成本,也能服务过去被排除在传统金融体系外的群体。

65. 开放数据,提升金融服务申办效率

过去人们申办贷款、信用卡,光是准备财力证明、劳保投保等资料,就要耗费不少时间。往后,这样的情况将有所改变。万事达卡台湾区总经理陈懿文观察,2021将是开放数据的关键年,这点能从政策上得到印证。

如金管会与国发会推动的MyData(数字服务个性化平台)合作,只要取得人们的同意,个人信息就可以跨机关串联共享,提升金融服务申办效率。

理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲指出,太多产业的发展和创新,都跟数据有关,政府在下个阶段还必须订出跨国资料传输规范,才能够更充分发挥开放资料的价值。

开放数据可被任何人近用、重现,强调开放精神。

66. 数字货币浪潮,取代纸钞

2020年5月,中国政府宣布发行全球首款中央银行数字货币“数字人民币”,引发全球高度关注。基本上,数字货币(CBDC)与一般纸钞(法币)相同,只差在前者以数字虚拟的存在方式,两者都受到相同的反洗钱、反恐融资等规范。

截至目前,全球约80%央行都已投入研究,台湾央行也已完成“批发型CBDC可行性技术研究”。“这个趋势挡不住。”理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲建议,纸币有一天恐怕会不见,台湾应该尽快引进国际标准来因应。

中国加速推动数字人民币进程,目前试点城市包括深圳、苏州、成都、雄安。深圳2021年元月宣布再发布2,000万元数字人民币红包,以刺激消费。

67. 去中心化金融,发挥区块链优势

现行金融体系是一个中心化系统,虽然已经很方便,却无法平等服务每一个人。“去中心化金融”(简称Defi)概念的出现,有望打破这样的情况。如美国印鉴银行(Signature Bank)开发一个以区块链为架构的支付平台Signet,顾客可将美元转给合作的账户,无需负担任何手续费。

尽管DeFi有机会解决现行金融体制问题,也提供更多金融创新机会,但目前法律规范和基础建设都尚未成熟,要普及恐怕还需要一些时间。

去中心化金融(Decentralized Finance,简称Defi)结合区块链技术和金融科技,借着去中心化、不可篡改、低门槛参与等特性,只需要一支手机,搭配对应的App,就能快速完成金融服务。

68. AI机器人,帮你理财

过去谈到投资理财,总让小资族却步,担心需要大笔资金,还要花时间研究,不知从何下手。因应此需求,“AI机器人理财”顺势而起。

把钱交给机器人打理,意思就是尽可能降低人为参与、干预,由人工智能(AI)算法提供投资人理财建议。AI理财的目标是实现普惠金融,让人人都能轻松省力投资理财,大多锁定年轻人、小资族,金管会也已将AI理财,视为未来3年政策发展重点项目。

AI理财的目标是实现普惠金融,让人人都能轻松投资理财。

69. 开放银行,让金融服务无所不在

金融服务将不再受限于银行,且会变得无所不在,开放银行(Open Banking)正扮演关键角色。

开放银行的概念,是在消费者的同意下,将金融资料开放,通过Open API(开放应用程序接口)与TSP(第三方企业)交换数据,让金融服务不限于在银行渠道取得。台湾分成“公开商品信息”、“客户资料”、“交易资料”三大阶段推动,目前金管会已经核准开放第二阶段业务。

70. 支付生态圈成形,提高无现金支付比例

电子支付已成为兵家必争之地,除了市面上几大支付品牌之外,全联、虾皮也都申请执照。新法上路后,无论是支付品牌或零售企业的自有支付工具,金流、点数都有机会通用。

鲜乳坊创办人龚建嘉认为,集成碎片化的点数会是2021年的重要趋势,而随着支付生态圈的成型,有助于进一步推动台湾无现金支付的使用比率。

万事达卡台湾区总经理陈懿文也表示,让不同电子钱包中的点数彼此集成转换,打造点数与支付生态圈,将有助于增添消费者便利性与忠诚度。

支付生态圈成功的关键,在于能够让不同电子钱包中的点数集成转换。

71. 保险科技,加速申办、理赔程序

保险向来是与“人”高度相关的行业,从申办到理赔都很依赖保险专员的协助,更别说要一般人搞懂艰涩的保险条款。不过,科技将改善这个痛点。

国泰产险和中保科技合作,结合物联网设备和保险服务通过API(应用程序接口)串联,将火灾状况同步通报国泰产险,加速理赔程序。此外,市场上也相继出现新形态保险产品,像2018年台湾首次开卖手机保单。香港保监局更核发了“虚拟保险牌照”,首家取得牌照的创业公司OneDegree,推出宠物保险“毛价保”,饲主可线上完成投保,买保险如同网购一样方便。

保险与科技的合作,将让人们能以更便利的方式申办保险,甚至理赔。

72. 非典型信用数据,让银行放心借钱给信用小白

凭借薪资往来记录,作为还款信用依据的时代已经过去。如今,利用“非典型信用数据”(ACD)分析用户信用程度,企业不但可以更清楚判断客户风险,也能够精确掌握消费者行为,提供令人满意的服务,甚至将“信用小白”纳入服务范围。

举例来说,LINE在日本推出AI驱动的服务LINE Score,以用户使用行为作分数计算依据,用户若申办小额借贷服务LINE Pocket Money,就能通过LINE Score积分,决定年利率与可借贷金额。

LINE Score是一套由AI驱动的评分模型,积分的高低会影响用户取得优惠服务的差异,当用户使用愈多LINE的服务或分享更多数据文件,都会增加积分数字。

73. 无卡分期,瞄准小资族商机

近年兴起的“无卡分期”,无需储值、绑定银行账户、缴交年费,甚至不用信用卡、交利息,就能使用分期付款。

企业通过一套信用评分系统,评估该名用户的还款诚意和能力,而且不会与金融联合征信中心的资料联动。这项服务瞄准无法提出薪资证明的人,如家庭主妇、外送员、网拍企业等;另一群人则是低卡片额度者,如大学生、社会新人等。

无卡分期企业的商业模式,是向合作商家收取手续费获利。目前已吸引许多电商合作,希望降低下单门槛,吸引更多潜在用户群体。

74. 数字金融成为日常

台湾拥有高密度的ATM与实体分行,但随着数字金融服务普及,加上2020年新冠疫情的催化,通过线上渠道办理金融服务的人数明显增多,电子支付的用户也在2020年8月首度破千万人次。

因此,主打线上开户、无存折、App操作的“数字账户”成为重要战场。金管会统计,目前数字账户总开户数逼近600万大关,多数企业也会一并集成投资、贷款等服务。实体分行的下一步,必须思考如何转型,才能在数字金融遍地开花的时代,发挥新价值。

金管会统计,目前数字账户总开户数逼近600万大关,多数企业也会一并集成投资、贷款等服务。75.

跟上FinTech脚步,监管科技大进化

金融科技蓬勃发展,现行法规已不足以应对,蚂蚁集团IPO(首次公开发行)计划临时喊停,就是其中一个例子。

结合法律与技术的监管科技(RegTech),或许是解决方案之一,通过AI、机器学习等方式,解决安全、交易安全、法遵等问题,例如在纸质数字化后,若需要修改合约,可通过AI等工具,快速识别修改的条款内容。理慈国际科技法律事务所共同创办人蔡玉玲指出,监管方式的改变是大势所趋,不能再用过去的方式来管现在的事情。

MarketsandMarkets预估,全球监管科技市场规模在2020年为63亿美元,但在2025年将会增长为160亿美元。

76. ESG投资,做好事也能赚钱

企业ESG(环境、社会责任、公司治理)日渐受到关注,做好事还能赚钱,也成了投资显学。美国前副总统高尔(Al Gore)曾表示,“若投资人不愿承认这一新事实(指ESG投资),就如同将金钱毫无防备地放在桌上。”纳入ESG考量,不只是站在“道德”或“价值”的立场,而是投资人能更全面性地了解,投资背后有那些风险,是否会影响企业获利。

ESG原则强调应将环境、社会和公司治理等因素纳入投资决策或者企业经营之考量。美林证券研究,未来20至30年间,全球会有15万亿至20万亿美元资金投资在ESG领域。

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